Zalo
Tất cả bài viết
Bác Sĩ Công Nợ
Nhân viên tài chính xem hồ sơ đánh giá rủi ro tín dụng khách hàng
Ảnh: Jakub Żerdzicki, Unsplash

Làm sao giảm phí bảo hiểm khi hạn mức người mua (buyer limit) bị cắt?

Hạn mức người mua (buyer limit) là mức rủi ro tối đa mà nhà bảo hiểm tín dụng thương mại chấp nhận bảo hiểm cho một khách hàng cụ thể trong danh mục khoản phải thu của doanh nghiệp. Khi hạn mức này bị cắt, phí bảo hiểm không tự động giảm theo, vì phí thường tính trên tổng doanh số được bảo hiểm chứ không tính riêng theo từng người mua. Muốn giảm phí thật sự, doanh nghiệp cần tách hai việc: trước tiên xử lý đúng quy trình khi nhận thông báo cắt hạn mức, sau đó mới thương lượng lại điều khoản phí ở lần tái tục hợp đồng.

Hạn mức người mua bị cắt là gì, và vì sao nhà bảo hiểm làm vậy?

Atradius mô tả việc giảm hoặc thu hồi hạn mức xảy ra khi khả năng thanh toán của người mua xấu đi (Nguồn: Atradius, support.atradius.be). Quyết định do nhà bảo hiểm chủ động đưa ra thường có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày thông báo, trừ khi phát sinh tình huống cần xử lý ngay.

Cần phân biệt hai mốc thời gian. Hàng đã giao trước ngày cắt vẫn được bảo hiểm theo hạn mức cũ. Hàng giao sau ngày hạn mức bị thu hồi thì không còn nằm trong phạm vi bảo hiểm, kể cả khi hợp đồng thương mại đã ký từ trước.

Nhận thông báo cắt hạn mức thì làm gì trước, xin khôi phục hay xin giảm phí?

Xin khôi phục trước. Atradius khuyến nghị doanh nghiệp chủ động gửi thông tin các đơn hàng đang treo: số tiền, ngày giao, điều khoản tín dụng, điều khoản thanh toán, kèm sao kê công nợ tới một năm trước ngày cắt, để nhà bảo hiểm xem xét tiếp tục nhận bảo hiểm cho phần đã cam kết (Nguồn: Atradius, support.atradius.be).

Song song đó, gửi lại báo cáo tài chính mới của người mua cũng là một cách để xin nâng hạn mức trở lại. Một tài liệu của trang môi giới Accounts Receivable Insurance ghi nhận rằng cập nhật hồ sơ tài chính có thể giúp khôi phục hạn mức cao hơn, qua đó giảm phần doanh số nằm ngoài bảo hiểm (Nguồn: accountsreceivableinsurance.net). 30 ngày ân hạn là khoảng thời gian để làm việc này, không phải để chờ đợi.

Việc so sánh xem những nhà bảo hiểm nào đang chào bán bảo hiểm tín dụng thương mại tại Việt Nam, và năng lực tài chính từng nhà ra sao, cũng nên làm ở bước này chứ không đợi tới lúc tái tục. Bài mua bảo hiểm tín dụng thương mại ở Việt Nam có những nhà bảo hiểm nào liệt kê các lựa chọn hiện có.

Cách giảm phí bảo hiểm tín dụng thương mại, không phải xin nới hạn mức

Phí giảm được chủ yếu qua cách phân bổ lại rủi ro trong hợp đồng, không phải qua việc thương lượng riêng một hạn mức. Tăng mức khấu trừ (deductible), hoặc chấp nhận tỷ lệ bồi thường thấp hơn để doanh nghiệp tự gánh một phần rủi ro, là hai cách trực tiếp làm giảm phí (Nguồn: accountsreceivableinsurance.net).

Nhiều hợp đồng có thêm cơ chế "hạn mức tự quyết" (discretionary credit limit, DCL): một ngưỡng, ví dụ 10.000 đô la trong tài liệu tham khảo, cho phép doanh nghiệp tự cấp tín dụng cho đơn nhỏ mà không cần nhà bảo hiểm duyệt từng trường hợp, miễn giữ hồ sơ tín dụng còn hiệu lực trong 12 tháng hoặc chứng minh được lịch sử thanh toán đúng hạn của khách. Dùng đúng ngưỡng DCL giúp giảm số đơn phải xin duyệt riêng, gián tiếp giảm chi phí quản lý hồ sơ.

Rà soát danh mục người mua được bảo hiểm theo quý, loại bớt khách hàng doanh thu thấp và rủi ro thấp ra khỏi diện bắt buộc bảo hiểm, cũng làm phí sát với rủi ro thực tế hơn. Với doanh nghiệp có cả bán hàng trong nước và xuất khẩu, gộp chung vào một hợp đồng toàn bộ doanh số thường rẻ hơn mua tách riêng từng thị trường (Nguồn: accountsreceivableinsurance.net).

Kế toán đối chiếu công nợ và hồ sơ khách hàng Ảnh: Giorgio Tomassetti, Unsplash

Phí tính thế nào, và vì sao cắt một hạn mức không tự làm phí giảm

Allianz Trade mô tả cách tính phí phổ biến là theo tỷ lệ phần trăm trên doanh số được bảo hiểm, không phải theo từng hạn mức riêng lẻ. Ví dụ nêu trong tài liệu của họ là khoảng 0,25 cent trên mỗi đô la doanh số, với doanh số 20 triệu đô la bảo hiểm toàn bộ thì phí thường dưới 50.000 đô la (Nguồn: Allianz Trade US, allianz-trade.com). Các yếu tố ảnh hưởng phí mà Allianz Trade nêu gồm ngành hoạt động, lịch sử nợ xấu, quy trình quản lý tín dụng nội bộ, mức độ tín nhiệm của khách hàng, doanh số hàng năm cần bảo hiểm và quốc gia hoạt động.

Các con số phần trăm phí trong bài này là benchmark công bố cho thị trường Mỹ và Anh, không phải số liệu của một nhà bảo hiểm đang hoạt động tại Việt Nam, vì dữ liệu phí công khai theo từng NBH tại Việt Nam hiện chưa đầy đủ.

Vì phí gắn với tổng doanh số bảo hiểm chứ không gắn với một hạn mức đơn lẻ, việc một người mua bị cắt hạn mức không tự động kéo phí xuống. Ngược lại, nếu doanh số thực tế qua người mua đó giảm mạnh so với mức đã khai báo đầu kỳ, phần chênh mới được đối chiếu và hoàn lại ở lần quyết toán cuối kỳ, chứ không phải giảm ngay khi hạn mức bị cắt.

Đọc đúng điều khoản về hạn mức, điều khoản loại trừ và mốc hiệu lực trong hợp đồng là phần dễ bị bỏ qua vì văn bản dài và nhiều thuật ngữ chuyên ngành. Đây cũng là lý do PinaX xây tính năng đọc hợp đồng bằng AI, chỉ rõ điều khoản nào ảnh hưởng tới quyền lợi khi một tình huống như cắt hạn mức xảy ra, để doanh nghiệp không bị động ở đúng thời điểm cần phản ứng nhanh.

Hai bên trao đổi và ký lại điều khoản hợp đồng bảo hiểm Ảnh: Carrie Allen www.carrieallen.com, Unsplash

Việc làm ngay khi nhận thông báo cắt hạn mức là gửi lại hồ sơ đơn hàng và tài chính người mua trong đúng 30 ngày ân hạn, trước khi tính đến chuyện thương lượng phí ở lần tái tục.

FAQ

Hạn mức người mua trong bảo hiểm tín dụng thương mại là gì? Là mức rủi ro tối đa mà nhà bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm cho khoản phải thu từ một người mua cụ thể. Vượt quá mức này, phần vượt không nằm trong phạm vi bồi thường nếu người mua mất khả năng thanh toán.

Hạn mức người mua bị cắt thì phí bảo hiểm có tự giảm theo không? Không, vì phí thường tính theo tỷ lệ phần trăm trên tổng doanh số được bảo hiểm, không tính riêng theo từng hạn mức (Nguồn: Allianz Trade US). Phí chỉ thay đổi khi tổng doanh số khai báo hoặc mức rủi ro chung của danh mục thay đổi, thường được đối chiếu ở lần quyết toán cuối kỳ.

Nhận thông báo cắt hạn mức, doanh nghiệp nên làm gì trước tiên? Gửi ngay thông tin đơn hàng đang treo và báo cáo tài chính mới của người mua cho nhà bảo hiểm trong thời gian ân hạn, thường là 30 ngày kể từ ngày thông báo (Nguồn: Atradius). Đây là bước xin khôi phục hạn mức, làm trước khi bàn tới việc giảm phí.

Discretionary credit limit (hạn mức tự quyết) có giúp giảm phí không? Có tác dụng gián tiếp. DCL cho phép doanh nghiệp tự cấp tín dụng cho đơn nhỏ dưới một ngưỡng nhất định mà không cần nhà bảo hiểm duyệt từng trường hợp, miễn giữ đủ hồ sơ tín dụng theo yêu cầu, nhờ đó giảm chi phí quản lý và số lần phải xin duyệt riêng.

Tăng mức khấu trừ có phải cách duy nhất để giảm phí bảo hiểm tín dụng thương mại? Không. Tăng khấu trừ hoặc giảm tỷ lệ bồi thường là một cách, nhưng rà soát danh mục người mua theo quý, gộp bảo hiểm trong nước với xuất khẩu vào một hợp đồng, và duy trì hồ sơ quản lý tín dụng nội bộ tốt cũng là những cách được ghi nhận.

Nguồn

Khám công nợ Zalo Email